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谁打破了中国银联垄断是技术

发布时间:2019-09-20 13:55:03

谁打破了中国银联垄断?是技术!

4月22日,中国政府发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,决定自6月1日起,对银行卡清算机构实施准入管理,并全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场。这将有助于国内市场形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局,为产业各方提供差异化的银行卡清算服务。而很多商家则认为,这可能意味着刷卡费将降低。

为什么是现在开放银行卡清算业务,而不是在更早时候?要知道中美两国为此还对簿世界贸易组织(W TO ).2010年9月15日,美国向W TO起诉,指责中国政府违反在W TO的承诺,限制VISA在中国的适用。美国贸易代表办公室称2001年成立的中国银联垄断了国内人民币银行卡支付,并限制其他银行卡的使用,“中国政府一方面禁止持国外卡的消费者在中国进行人民币交易,另一方面对持外国卡的中国人在国外消费附加了比银联卡更多的限制”;“这些银行卡市场准入限制和歧视性措施违反了W TO《服务贸易总协定》第十六条和十七条的规定。”

两年之后的2012年7月16日,W TO专家组做出裁定,认为中国针对电子支付行业的要求和措施与服务业贸易总协定(GATS)不符,建议W TO争端解决机构要求中国进一步改革相关措施,以符合GATS所规定的义务。此后中国政府并未对这个裁定提出上诉,也正是如此,不少业界人士认为国内开放银行卡清算业务为期不远。

但市场开放并未如业界所期盼的在短期内如约而至,而是在三年之后才开放。为什么是现在?在笔者看来,一个很重要的原因是因为第三方支付的异军突起,使得中国银联的垄断地位受到极大挑战——— 尤其是2013年7月央行正式发布《银行卡收单业务管理办法》,允许收单机构将交易信息直接发送给银行卡,意味着第三方支付有了线下直接收单的可能。

为什么收单机构将交易信息直接发送银行卡有这么大的意义?是因为这个规定在某种程度上赋予了支付宝和财付通等第三方支付机构准清算机构的地位。在传统的线下PO S刷卡支付中,刷卡手续费是按照7:2:1来分配的,即发卡行服务费(7)、银行卡清算组织络服务费(2)、收单服务费(1)。按照发改委规定的费率标准,以费率居中的一般类为例,包含百货、批发、培训、中介等,刷卡手续费达0.78%,其中,发卡行服务费为0.55%(批发类封顶20元),银行卡清算组织络服务费0.08%(批发类封顶2.5元),收单服务费为0.15%(批发类封顶3.5元)。而费率较高的餐饮娱乐类,包括餐饮、酒店、娱乐、珠宝首饰、房地产、汽车销售,刷卡手续费合计高达1.25%。

但支付宝等第三方支付机构推出的二维码支付则彻底改变了这个利益链条。虽然二维码支付应用于线下支付场景,但因为走的还是上银行通道,所以费率不受发改委的规则限制,相对而言比较低廉。目前支付宝、财付通的二维码支付费率只有0.6%左右,其中分成的只有两方,即支付公司和银行,彻底绕过了中国银联这个清算机构。换句话说,即便没有开放清算卡市场,中国银联一家垄断的市场实际上已经被支付宝等来自金融业外的互联+野蛮人打破。

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